世界上有没有无网点的银行，答案是肯定的。在还没有互联网的年代，就有人尝试银行的直销模式了，目的主是减少对物理网点的依赖。1989年10月，英国就成立了一家依靠电话开展业务，完全没有营业网点的第一直销银行（First Direct），目前这家不叫做“银行”的银行还活着，只是早已把电话营销升级为网络营销，继续为个人客户提供存款、贷款、汇款、信用卡、投资等业务。比这更早的直销银行是1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行”，该银行也是现在欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行（ING－DiBa）的前身，这家银行虽未设立有人营业网点，2009年就有雇员2750人，在荷兰各加油站设置了1200台自动柜员机，所以还算不上纯粹的无人无网点银行。首创无人银行运作模式的还得算在美国人头上，1995年10月18日，第一安全网络银行（Security First Network Bank）在美国亚特兰大州开业，这是第一家完全依靠互联网，向个人客户提供每周7天、每天24小时不间断服务的纯网络银行。

 

　　这种不依靠物理网点的银行，国内多半叫做直销银行（Direct Bank），实际都是传统有网点银行自行创设的一种网络服务附属渠道，这种通过网络接触客户处理业务的银行，有时还被表述为纯网上银行（Internet-Only Bank）或虚拟银行（Virtual bank）。表面上，互联网银行的优势是比传统银行省下了很多网点成本和人员成本，因此可以给客户更高的收益率。但银行给客户高收益低费率仅靠低成本是不够的，还必须有高资产收益率和低资产风险率才能长久维持，较低人力投入而担负更大风险同样可能给网络银行带来灭顶之灾，更何况网络银行还是要人工来维持的，如人工信用调查，人工贷款审查等，除非建立完全无人工的网上自动银行，否则传统银行和无网点银行区别还不能称为革命性的。

 

　　由于我国银行业受到高度监管，要建立一家纯粹的无网点银行的确不容易，目前监管机构还没有准备好监管纯网络银行方式方法，如何平衡网络银行和现有的传统银行之间的公平竞争，如何对接线下与线上的风控模式，都是管理层十分担心的未知数，这也正是传言中阿里巴巴纯网络银行未与腾讯微众银行同期获批的原因。但不管怎么说，传统商业银行已更急切地采用互联网技术进行业务转型，民生银行、招商银行、包商银行、北京银行、上海银行、平安银行、苏州银行、南粤银行都在今年陆续推出了网上直销银行，说明商业银行互联网趋势正在加速。也许等到阿里巴巴网上银行获批筹建时，发现他目标颠覆的传统银行早已提前变成了网络直销银行，正张网等着这个不安分的网络大鳄，不知阿里银行届时是否会发出生不逢时的感叹！