所有的产业背后都是金融，互联网健康产业也不例外。无论是互联健康产业上游的生态农业、水净化、空气净化和清洁能源，还是中游的绿色食品加工生产及其交易平台（生鲜电商）、绿色餐饮，以及下游的移动医疗、养老地产、临终关怀及殡葬服务等等，都是由人寿保险、与健康相关的互联网金融理财产品辅助。

比如人寿保险里的养老保险，传统的经济金融学把银行、保险、证券看做金融体系的三大支柱。但是，从20世纪70-80年代开始，养老保险金已经成为现代金融体系中的第四大支柱。2011年，时任中国人寿养老保险公司资产管理部总经理的刘云龙实证表明：

“养老基金资产占GDP的比重每提高1个百分点，银行资产与股市市值的比值将降低0.15至0.3个百分点，银行信贷与股市交易额的比值将降低0.2至0.4个百分点。在三种不同情况下，德国和美国的养老金制度差异可以解释其金融结构差异比重为19.53%、27.60%和34.86%。”

在中国，“十一连涨”后的养老金不能很好地满足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企业职工养老金花起来也必须精打细算，更不要说1.4亿只能领到基础养老金的城乡老年居民了。2013年有19个省份的养老保险基金收不抵支，收支缺口合计1702亿元，全国层面的企业职工基本养老保险基金已连续3年收入增速低于支出，养老保障水平继续提高的潜能正在下降。一句话：现在的养老金不够花，未来还会少，大家要另谋出路。

2014年底社科院发布的一份《现行统账结合模式下隐形债务预测与测算》的报告称，以2012年为基准，社会统筹账户的隐形债务为83.6万亿元，个人账户的隐形债务为2.6万亿元，合计城镇职工基本养老保险统账结合制度下的隐形债务为86.2万亿元，占2012年GDP的比率为166%。而在2013年12月，中国社科院副院长李扬的团队做出的资产负债表测算结果则显示，2023年城镇企业职工含机关事业单位基本养老保险将出现收不抵支，2029年累计结余将耗尽，2050年累计缺口将达到802万亿元，占当年GDP的91%。

国务院副总理马凯表示：“可以确定的是，如果体制不改、机制不转、政策不调整，缺口是必然的”，“不是一星半点的缺口，而是巨大的缺口。无论是用新标准还是用老标准衡量，我国都是未富先老。解决养老难题要及早谋划，谋划晚了再行动，付出的代价更大。”人保部发言人虽然进行了否认我国社保缴费率全球第一的传言，但承认：“目前我们国家各项社会保险的总费率超过了40%，用人单位占大头是30%，总体是偏高的。”而根据公开数据计算，2013年企业退休人员养老金替代率为44.13%。一些人简单粗暴的换算出，每月交各种保险要工资的百分之四十多，退休后拿的养老金也是工资的百分之四十多。如果工作40年，退休后能拿20年养老金，就相当于白交了一半。这样一个换算虽然并不准确，但过高的缴费率确实让很多人觉得，交保险不如自己把钱存着。

当然，我国机关事业单位大部分人员，尤其是基层公务员的待遇，客观讲并不太高。但在企业退休人员养老金替代率只有44.13%的同时，公务员却近80%。所以，“虽然工资不太高，但老了后有保障，稳定”成了公务员这个职业吸引人的地方之一。在这样明显的待遇不平等的情况下，政府护住公务员这个“自家孩子”，却让企业员工另谋出路，难免让企业员工感到强烈的不公平。2015年1月14日，国务院发布《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，解决了多年悬而未决的养老保险双轨制问题，公务员养老金并轨，进一步体现了社会公平。

中国社科院世界社保研究所所长郑秉文认为，过去十几年我国工资增长率和人口增长率二者回报率“加在一起有15%，养老金资金的收益率只有2-3%，一匡算下来，十几年损失一万三千多亿”（《名义账户制有望成养老金改革主力 投资收益可达8%》）审计署对全国社保基金的审计结果显示，由于受到负利率的侵蚀，“躺”在账户中高达2.7万亿元的养老金仅2013年的损失就达到了178亿元。这么一来，看收益率，交社保似乎还真不如存银行了。

互联网健康保险、理财产品因此呼之欲出。根据人社部发布的《2013年全国社会保险情况》，截至去年末，全国城镇职工基本养老保险基金资产总额为29930亿元，其中财政专户存款24218亿元、支出户1234亿元、暂存款2544亿元、债券投资54亿元、委托运营595亿元、协议存款1285亿元。居民基本养老保险基金资产总额为3124亿元，其中财政专户存款2829亿元、支出户145亿元、暂存款124亿元、债券投资26亿元，没有委托运营及协议存款。如果将城镇职工和居民基本养老保险基金合并，则意味着截至去年末，有逾2.7万亿的养老金躺在账户上，太浪费。

根据审计署2012年8月发布的全国社会保障资金审计结果，数据显示社会保险基金结余形态分布中，活期存款、定期存款和其他形式分别占38.44%、58.01%和3.55%。如果按照活期存款和定期存款4：6的大致比例，结合2013年全年2.6%的CPI，以及目前0.35%的活期存款利率和3%的定期存款率，即使在2013年物价水平相对较低的年份，2.7万亿元的养老金依然因为负利率因素损失了178亿元之巨。

2014年6月30日公布的全国社会保障基金2013年年报显示，当年末，全国社会保障基金理事会管理的基金资产总额12415.64亿元，权益投资收益额685.87亿元，投资收益率6.2%。截至报告期末，广东委托资金权益1094.50亿元。全国社会保障基金理事会和广东省政府于2012年3月19日签订1000亿元养老金委托投资协议，投资期限为两年。时至今年3月19日，两年委托投资期限已满，而作为同一个基金池中资金，广东委托资金的收益率也同为6.2%。

在2014年6月16日的基金业协会年会上，全国社保基金副理事长王忠民表示，目前养老保险基金累计结余规模3万多亿，如果把其中可投资部分放到基金化管理，基金化投资，改变现在只在银行和国债领域当中的状态，带来的市场资金流和基金化投资变化将是巨大的。互联网健康产业需要政府掌握主动，对保险、金融理财产品进行投资，从而优化整个国家的健康养老资金状况。

而这只是互联网健康金融的区区一角，少儿险、孕妇险、疾病险……人寿保险细分种类很多，而有关健康的互联网金融理财产品也正在发酵之中。中国三大综合金融服务集团之一的平安集团，目前已与3000多家联盟医院、体检中心、国外健康监测机构等达成合作协议，共同研发健康管理系统。平安集团通过对8400万名客户健康档案数据的归档，即可计算出客户“实际年龄”与“风险年龄”之间的偏差值，从而实现对健康险、寿险产品的重新定价。平安付目前拓展规模最广的当属健康卡，其原理是利用团险业务长期健康保险中的健康保障资金，可在全国多城市内的药房、医疗保健机构中消费。平安集团董事长马明哲2014年年初在小型沟通会上说：“‘资产’和‘健康’，将会成为支撑平安集团做社交金融的两大支柱。”

早在2013年，首届中国（桂林）国际健康养生服务产业创新发展高端论坛上，加拿大中国商会副会长、中国白求恩思想研究会副会长、信和信集团有限公司总裁黄海浪说“健康产业正以不可阻挡的势头加速发展，很快将会替代IT产业成为又一推动世界经济发展的新动力。”黄海浪表示，“按照国际经验，当一个国家的人均GDP达到3000美元时，健康养生养老产业市场将实现迅速扩大。这意味着，中国已迈进了这个‘门槛’。”一个兆亿级经济体量的互联网健康产业正在日渐清晰的呈现在众人面前，而简单明了的公示已经抛出——

互联网健康产业+互联网健康金融=互联网健康经济。

和马云一样，很多人都关注着参与着甚至推动者互联网健康经济的发展。我衷心希望看到越来越多既懂互联网又熟悉健康产业的人才加入到这一股经济浪潮中来，或许这里面很快就会产生超过马云的弄潮儿。